Lehetőségek a hitelpiacon

Mesélnél kérlek magadról, mióta segítesz magánszemélyeknek és cégeknek a hitelek terén?

Nagyon köszönöm a lehetőséget, megtisztelő, hogy segíthetek az ügyfeleiteknek. 2018-ban főállás mellett kezdtem foglalkozni hobbiból, először csak bankfüggetlen lakossági jelzálog hitelezéssel és állami támogatásokkal, mivel mindig is érdekeltek a pénzügyek és folyamatosan olvastam, képeztem magam a témában. Majd az évek során bővült a termékpaletta a személyi kölcsönökkel, babaváró hitellel, valamint 2020-tól vállalati hitelekkel és biztosítófüggetlen személyi biztosítási termékekkel (kockázati életbiztosítás, nyugdíjbiztosítás, gyermek célú megtakarítás). Végül pedig 2022 végén a Fundamenta is visszatért értelmezhető termékkínálattal, és 2023-tól az OTP lakástakarék újra megjelent a piacon, így lakástakarék termékekkel is ki tudjuk ismét szolgálni az érdeklődőket. Céges hitelek terén a mindenkori Széchenyi program termékei jelentenek komoly segítséget a vállalkozásoknak, hiszen a bankok saját piaci feltételű hitelei jelenleg nem versenyképesek.

Milyen hitel lehetőségeket tudnál ajánlani cégeknek?

Jelenleg a Széchenyi Max+ támogatott termékcsalád fut. Egészen 2023. május 26-ig van lehetőség még hiteligényléseket beadni rá. Ezen belül beruházási hitel, folyószámla hitel (Széchenyi kártya), krízishitel, likviditási (forgóeszköz) hiteltermékek nyújtanak segítséget a vállalkozásoknak. Akár induló vállalkozásoknak pedig elérhető a Széchenyi Mikrohitel konstrukció, melynek keretében ingatlanfedezet mellett ingatlanvásárlási beruházásokat lehet finanszírozni.

2023-tól ezen túlmenően a BÁV Faktor Zrt-vel együttműködve már faktorálásban is tudunk segíteni ügyfeleinknek tovább növelni a likviditásukat úgy, hogy közben a hitelképességük sem romlik.

Milyen kamatozásúak? THM mennyi?

A jelenleg futó Széchenyi Max + termékcsalád hitelei 5%-osak. Ez magasabb, mint az előző széria és főleg, mint a tavalyi GO! terméknek a 0,5%-os kamata, viszont a jelenlegi 15-17%-os piaci kamatozású KKV hitelekhez képest még mindig igen kedvező. Az előző széria Max hiteléhez képest eltűnt a 2%-os kezelési költség (pontosabban beépült a kamatba), így hiába magasabb a Max+ termékcsalád alap kamata a maga 5%-os mértékével, bizonyos terméktípusoknál mégis közel 0,5%-kal olcsóbbá vált összességében az elődjéhez képest a kezelési költség beépítésével. Terméktípusonként még ehhez jön egy, -a hitelösszeg 1-2%-át kitevő- szerződéskötési díj, illetve a Garantiqa Hitelgarancia Zrt kezességvállalási díja, hiszen a Széchenyi termékek általában 80%-os GHG kezességvállalással működnek csak.

Milyen feltételei vannak? (lezárt üzleti év, nyereséges, bevételi vagy létszám limit)

Általában elvárás a legalább 1 (de a gyakorlatban inkább 2) lezárt üzleti év. Állományi létszámnál szeretik, ha legalább a 3 főt eléri, de ez nem feltétlenül elutasítási indok, inkább csak a cég értékelésénél mínusz pont, ha ennél kisebb a cég. Természetesen a cég nem lehet veszteséges, ahogy a saját tőke sem csökkenhet egyik vizsgált évben sem a jegyzett tőke alá. Az évről évre javuló árbevétel és adózás előtti eredmény is jól mutat. Általánosan elmondható, hogy a jól prosperáló cégeket szeretik a bankok. Viccesen meg is szoktam jegyezni az ügyfeleimnek, hogy a bankoknak pont azok a cégek az ideális érdeklődők, akiknek nincs szüksége hitelre. Széchenyi mikrohitel termékek az egyetlen kivételek, ahol nem kell 1 vagy 2 lezárt üzleti év. Ezeket a másodlagos pénzügyi szolgáltatókon keresztül tudjuk igényelni (tehát nem a bankokon keresztül) és kizárólag ingatlanvásárlásra, ingatlan fedezet mellett nyújtják. Itt általánosan elmondható, hogy Budapesten max az ingatlan vételárának 60%-át, vidéken ennél kevesebbet finanszíroznak meg. A kamat 5%, futamidő max 10 év. Az egyéni vállalkozó / cégvezető teljes kezességvállalása és az ingatlanon alapított jelzálogjog bejegyzése mellett nyújtható ez a hiteltípus.

Meddig lehet ezeket igényelni?

A mostani Széchenyi Max+ hitelcsalád igénylési határideje 2023. május 26. Ez után nem tudjuk lesz-e közvetlenül újabb Széchenyi hitel kör, vagy egyéb kamattámogatott hiteltípus kihirdetve. Ha lesz, akkor annak a feltételeit majd májusban ismerjük meg. Ha nem lesz, akkor pedig -időlegesen legalábbis- csak a piaci kamatozású banki KKV hitelek maradnak.

Katás adózóként tudnak-e felvenni hitelt?

Igen, amennyiben már legalább 2 éve szüneteltetés nélkül működik a vállalkozás, akkor több típusú Széchenyi hitel is szóba jöhet. Illetve induló egyéni vállalkozásoknak (így a KATA-soknak is) nyitva áll az előző kérdésekben részletezett Mikrohitel konstrukció.

Átalányadózóknál hogyan nézik a bevételt, jövedelmet?

Átalányadózóknál jelenleg éppen áll a bál. A NAV különböző kirendeltségei ugyanis nem egységesen állítják ki a jövedelemigazolásokat és a bankok részben emiatt is merőben eltérően (de jórészt inkább a valósnál sokkal rosszabbul) számolnak az átalányadós jövedelemmel. A számítási módok pontos mikéntje bankonként eltér és nem is publikus, így ökölszabályként azt tudom mondani, hogy jelenleg a 2022-es NAV jövedelemigazoláson 2 féle szám szerepelhet NAV kirendeltségtől függően, ami kiállítja azt: vagy feltüntetik a teljes bevételt és a költséghányad alapján számolt 40-80-90%-os költség összegét is, vagy már eleve csökkentik a bevételt az adott ügyfélre érvényes költséghányaddal és a jövedelmet írják rá egyetlen számként a jövedelemigazolásra. Nemrég futottunk bele egy ügyfélbe, akinek hiába volt 10 M Ft bevétele tavaly, mivel 80%-os költséghányadot alkalmaz, így a 10 M Ft-ból a bank csak 2 M Ft-ot tekint jövedelemnek (10 M Ft x 20%), amit 12-vel leosztva kijön, hogy 166.666 Ft a havi jövedelme, vagyis nem sokkal több, mint a minimálbér. Hiába volt tehát 10 M Ft bevétele a valóságban és mind sejtjük, hogy valójában nem 80% a tényleges költsége, gyakorlatilag nem, vagy csak alig hitelképes…

Ezt az anomáliát a bankok már jelezték mind az MNB-nek, mind a NAV-nak. Most keresik a megoldást az egységesítésre és hogy reálisabb jövedelmet tudjanak kalkulálni az átalányadósoknak.

Magánszemélyeknek miben tudsz segíteni?

Magánszemélyek esetén immár a teljes termékpalettát lefedve komplex és -ami nagyon fontos- bank és biztosító független pénzügyi tanácsadással tudjuk ügyfeleinket segíteni. Hitelezési termékekben az összes állami támogatás (CSOK, Otthonteremtési kamattámogatott (CSOK) hitel, babváró hitel, falusi CSOK, ÁFA és illetékkedvezmények), jelzáloghitelek, szabad felhasználású jelzáloghitelek, személyi kölcsönök része a portfóliónknak. Ezen kívül kockázati életbiztosítás, nyugdíjbiztosítás, céges biztosítások, gyermek célú megtakarítások a fő terület, melyekkel foglalkozunk. Ezeken túl pedig lakástakarékpénztárak és néhány befektetési termék is része a komplex szolgáltatáscsomagunknak.

Nagyon fontos számunkra, hogy az ügyfelek biztonságban érezzék magukat és minden szükséges információt megkapjanak végig a hiteligénylési folyamat alatt. Egy alapos igényfelmérés után elkészítünk egy olyan személyre szabott termék mixet, amivel az ügyfél a legjobban jár, és egységi költséggel a legnagyobb értéket tudjuk az ügyfelünknek teremteni. Mi nem hallgatjuk el az egyes termékek / bankok hátrányait sem, hiszen így tudnak ügyfeleink megalapozott döntéseket hozni. A bankválasztás után egy listát küldünk az ügyfeleknek a választott bank kívánalmaival és az összegyűjtendő iratok és igazolások listájával. Közben mi összeállítjuk és kitöltjük a választott bank hiteligénylő csomagját, amit egy személyes találkozón átbeszélünk és aláírunk az ügyféllel, majd mi visszük a csomagot a bankba. Olyan partnercentrumokkal és fiókokkal dolgozunk, ahová az egyes bankok legügyesebb, legtehetségesebb kollégái kerülhetnek csak be, így biztosítva a minőségi kiszolgálást. Ügyfeleinket végig kísérjük az igényfelméréstől a hitel folyósításáig, bármikor szükségük van információra, segítségre, ott vagyunk velük. A szolgáltatásunk ráadásul ügyfeleink számára ingyenes, mi a bankoktól és biztosítóktól kapunk jutalékot a megvalósult ügyletek után.

-Ezeket én is alá tudom támasztani, hiszen több esetben segítettetek már ügyfeleinknek és mindenki maximálisan elégedett volt a teljes folyamattal.

Mire érdemes figyelni hitelfelvétel előtt? (szerencsejáték, alkohol, dohányárú vásárlása bankkártyával, költések)

Ez egy elég kardinális kérdés és manapság sajnos igen aktuális, mivel a bankok év elején kissé szigorítottak a bírálati szabályokon. Nagyon fontos, hogy aki hitelt szeretne, az ne mondjon fel a munkahelyén a hitelfelvételt megelőzően. Általános elvárás alkalmazottaknál a legalább 3 hónap az adott munkahelyen, vállalkozók esetében pedig mindig az előző lezárt év jövedelemigazolását kérik, és abból számolnak havi nettó bért. Így vállalkozóknál fontos, hogy ne legyen szüneteltetés, cégforma váltás és aki hitelt szeretne az lehetőleg ne minimálbérre legyen bejelentve a hitelfelvételt megelőző évben a saját vállalkozásában (vagy ha mégis, akkor év végén legalább szép osztalékot vegyen ki magának :)).

Az utolsó 3 hónap bankszámlakivonatát be fogja minden esetben kérni a bank, így fontos hogy azon bérként vagy munkabérként megjelenjen minden hónapba a munkáltatótól származó bér. Rendszeres és jelentősebb összegű sportfogadás / szerencsejáték költés ne legyen, valamint a számlakivonat záró egyenlege ne legyen negatív és ne legyenek fedezethiány miatt elutasított tételek sem a számlakivonaton.

A hatályos MNB szabályozás alapján a jövedelemnek csak max az 50-60%-a terhelhető, tehát ez egy olyan plafon, ami fölé a bankok semmiképp nem mehetnek. Ebbe az 50%-ba beleszámít minden már meglévő hitel törlesztőrészlete és a most igényelni kívánt hitel jövőbeni törlesztőrészlete is. Amennyiben ingatlanfedezetes hitelről van szó (vásárlás, bővítés, szabad felhasználás), akkor pedig ökölszabályként max az ingatlan értékének 80%-a terhelhető hitellel.

A szakmai felkészültségen túl miért érdemes független pénzügyi szakértőhöz (pl.: hozzád) fordulni?

Azon túl, hogy én és 2 közvetlen kollégám már mindent láttunk, ami hitelezésben lehetséges, fontos kiemelni, hogy a mi ügyfeleinknek a legtöbb bank különböző kedvezményeket is biztosít, ami az utcáról besétáló ügyfeleknek nem érhető el. Ez lehet kamatkedvezmény, elő- és végtörlesztési díjkedvezmény, kezdeti díjak amiket nem kell kifizetni. Sok esetben olyan egyedi kamatokat is ki tudunk a bankoktól alkudni, ami egyébként nem lenne elérhető. Ráadásul időt is spórolunk az ügyfeleknek, hiszen mi versenyeztetjük meg a bankokat és mi visszük be az igénylést is a bankokba, a papírmunkát is mi végezzük el. Biztosítások terén is és hitelek terén is mindig hangsúlyozzuk az előnyök mellett a hátrányokat is és az a célunk, hogy az ügyfeleink a számukra legkényelmesebb, legoptimálisabb döntéseket hozhassák meg. A szolgáltatásunk ráadásul ingyenes. Bővebb információk a honlapomon: www.hiteltszeretnek.hu

Tudomásom szerint nem csak hitelekben utazol, hanem környezettudatos termékekben, ajándék lehetőségekben is. Mesélsz erről?

Igen, ez egy családi vállalkozás, melyet napi operatív szinten a feleségem, Kinga visz. A cég neve GreenBee Dekor Kft (www.greenbeedekor.hu), ahol fő termékként magpapírokkal foglalkozunk. Ez olyan speciális újrahasznosított papír, melyben virág vagy fűszernövény magok vannak. Erre környezetbarát, vízbázisú tintával partnernyomdánk az ügyfél által küldött bármilyen szöveget / mintát rá tudja nyomtatni névjegykártya mérettől A3 méretig.

Ha már nincs rá szükség, a magpapírt elültetve a papír lebomlik, a benne lévő magok pedig pompás növényekké fejlődnek. Készíthető belőle névjegykártya, esküvői meghívó, ültetőkártya, menükártya, szóróanyag, webshopoknak köszi kártya, amit a megrendelt termékek mellé csomagolnak, stb. A felhasználási lehetőségek végtelenek. Ezen túl még jónéhány további virágzó ajándék (ültetőszettek, magbomba, virágzó ceruza) is megtalálhatóak a kínálatban.

Köszönöm szépen, hogy megosztottad velünk, milyen lehetőségeink vannak a hitelpiacon.

Én köszönöm a lehetőséget! 🙂